หน้าแรก > บทความ > เงินกู้นอกระบบคืออะไร น่าเชื่อถือไหม และมีอันตรายหรือไม่?

เงินกู้นอกระบบคืออะไร น่าเชื่อถือไหม และมีอันตรายหรือไม่?

20 มีนาคม 2562
line
เงินกู้นอกระบบคืออะไร น่าเชื่อถือไหม และมีอันตรายหรือไม่?
ปัญหาหนี้สินกลายเป็นปัญหาเรื้อรังของหลายครัวเรือนในประเทศไทย ไม่ว่าจะด้วยสาเหตุรายได้ไม่เพียงพอกับค่าครองชีพ รายได้ไม่แน่นอนจากจำนวนผลผลิตที่ไม่แน่นอน ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย หรือเหตุผลอื่นๆ ซึ่งหลายคนเลือกที่จะแก้ปัญหาโดยการกู้เงินทั้งในระบบของธนาคารพาณิชย์ สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร รวมไปถึงกู้เงินนอกระบบ

จากผลสำรวจของกระทรวงมหาดไทย มีประชาชนที่พึ่งพาเงินกู้นอกระบบอยู่จำนวน 1.3 ล้านราย คิดเป็นวงเงินรวมถึง 5 หมื่นล้านบาท จะเห็นได้ว่าสถานการณ์หนี้นอกระบบในปัจจุบันนั้นเป็นเรื่องใหญ่ ไม่ได้กระทบแค่ในครัวเรือน แต่ยังส่งผลถึงระดับเศรษฐกิจของประเทศด้วย

บทความนี้จะแนะนำว่าเงินกู้นอกระบบคืออะไร มีอันตรายอะไรที่ควรระวัง และจะแก้ปัญหาได้อย่างไรบ้าง 
 

NTL-content12-Pic1-(1).jpg
เงินกู้นอกระบบคืออะไร?

 
"บริการเงินด่วนทันใจ รับเงินไวภายใน 5 นาที ดอกเบี้ยถูก ติดต่อ..."

หลายๆ คนอาจจะเคยเห็นข้อความเชิญชวนลักษณะนี้ตามอินเทอร์เน็ตหรือป้ายโฆษณา ซึ่งดึงดูดให้คนที่ ‘ร้อนเงิน’ ตัดสินใจเลือกใช้บริการเงินกู้นอกระบบ โดยที่ไม่ทันนึกถึงผลเสียที่จะตามมา...

“เงินกู้นอกระบบ” หรือ “หนี้นอกระบบ” คือ หนี้ทั้งในรูปของตัวเงินและสิ่งของที่ผู้ให้กู้ไม่อยู่ในระบบสถาบันการเงิน โดยไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยและกระทรวงการคลัง รวมถึงแหล่งการเงินที่เกิดขึ้นตามความจำเป็นและสภาพแวดล้อมโดยไม่มีระเบียบกฎเกณฑ์ไม่มีการติดตามและควบคุมจากทางราชการ

นอกจากนี้ยังหมายถึงหนี้ที่เกิดจากสิ่งของหรือวัตถุผิดกฎหมาย เช่น หนี้ที่เกิดจากการพนันหรือหนี้ที่เกิดจากยาเสพติดให้โทษ เป็นต้น
 

ประเภทของหนี้นอกระบบ


1. หนี้ระยะสั้น (รายวัน) หนี้ระยะสั้น หรือหนี้รายวันมีหลายรูปแบบ เช่น เงินสด ทอง หรือสินค้าอื่นๆ มีการเก็บเงินดอกเบี้ยรายวัน โดยบวกทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยไว้ด้วยกัน

2. หนี้ระยะยาว (รายเดือน/รายปี) หนี้ระยะยาวเป็นการปล่อยกู้ระยะยาวมากกว่า 1 เดือนขึ้นไปไปจนถึงรายปี และเก็บดอกเบี้ยรายเดือนจนกว่าจะมีเงินก้อนมาใช้คืน กรณีที่ยอดเงินสูงมากจะมีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น โฉนดที่ดิน

ทำไมหลายคนจึงเลือกที่จะกู้เงินนอกระบบทั้งที่ดูแล้วไม่น่าเชื่อถือ? เหตุผลหลักๆ คือเรื่อง “ความสะดวกและรวดเร็ว” นั่นเอง การกู้เงินนอกระบบเป็นวิธีการที่สามารถหาแหล่งเงินได้โดยง่าย ไม่ยุ่งยากมากขั้นตอนเหมือนกับการกู้เงินกับสถาบันการเงินทั่วไป อีกทั้งยังไม่ต้องห่วงเรื่องเงื่อนไขเงินเดือนขั้นต่ำด้วย แต่ผลเสียที่ต้องแลกมาเพื่อให้ได้ซึ่งความง่ายคือ “ความเสี่ยง”

แล้วเงินกู้นอกระบบมีความเสี่ยงใดบ้างที่ต้องระวัง เราไปดูกัน 

 

NTL-content12-Pic2-(1).jpg
ข้อควรระวังของการกู้นอกระบบ

 

1. ดอกเบี้ยสูง

ถึงแม้ว่าการกู้เงินนอกระบบจะใช้ข้อความโฆษณาในลักษณะ “เงินด่วนดอกเบี้ยถูก” แต่ในความเป็นจริงจะคิดดอกเบี้ยเกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด (นั่นคือเกินร้อยละ 15 หรือร้อยละ 1.25 ต่อเดือน) จนดอกเบี้ยอาจจะสูงถึง 35% ต่อปีหรือมากกว่าก็เป็นได้
 

2. ดอกลอย

ถ้าลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ทั้งจำนวนได้ในคราวเดียวกัน จะสามารถชำระได้เฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น และในกรณีที่มีการผิดนัดชำระหนี้ก็จะถูกคิดดอกเบี้ยทบต้นทบดอกทำให้ยอดหนี้สูงขึ้น ภาระทางการเงินก็จะเพิ่มขึ้นหลายเท่าเลยทีเดียว เมื่อลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ทำให้ทรัพย์สินถูกเปลี่ยนมือหรือถูกยึดทรัพย์ในที่สุด
 

3. ไม่มีสัญญาชัดเจน

การทำสัญญาเงินกู้นอกระบบนั้นไม่สามารถตรวจสอบได้ ไม่ค่อยมีการกำหนดระยะเวลาที่ชัดเจน และผู้กู้ก็ไม่สามารถต่อรองกับเจ้าหนี้ได้ด้วย มีเพียงแค่คำโฆษณาที่ชักจูงผู้คนเท่านั้น ผู้กู้ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครองทางกฎหมายด้วย

ในขณะที่การกู้ในระบบแม้จะใช้เอกสารและขั้นตอนมากกว่า (ซึ่งในปัจจุบันการกู้ในระบบมีขั้นตอนที่ง่ายและรวดเร็วขึ้นมาก) แต่มีความน่าเชื่อถือและสามารถสร้างความมั่นใจในการชำระหนี้ให้กับผู้กู้ได้มากกว่า
 

4. เกิดภัยคุกคาม

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดการจ่ายเงินมักจะมีการข่มขู่ คุกคาม หรือทำให้อาย หลายกรณีถึงขนาดมีการทำร้ายร่างกาย พยายามทำลายทรัพย์สิน
 

สรุป

“หนี้นอกระบบ” หมายถึง การกู้หนี้ทั้งในรูปของตัวเงินและสิ่งของที่อยู่นอกระบบสถาบันการเงิน ไม่มีการติดตามและควบคุมจากทางราชการ ซึ่งเป็นแหล่งเงินที่สะดวกและง่ายดายจึงกลายเป็นตัวเลือกของคนที่ต้องการเงินเร่งด่วนทั้งหลาย

ปัญหาหนี้นอกระบบถือเป็นปัญหาทางเศรษฐกิจหนึ่งที่ส่งผลกระทบในระดับประเทศ ด้วยปัญหาทางการเงินรุมเร้าทำให้หลายคนเลือกแก้ปัญหาด้วยการกู้นอกระบบ จนเกิดผลเสียตามมาอย่างคาดไม่ถึงไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเรื่อยๆ ไปจนถึงภัยคุกคามถูกเจ้าหนี้ตามตัวถึงบ้านหรือที่ทำงาน
 

วิธีหนีห่างจากหนี้นอกระบบ

  1. แก้ที่ต้นเหตุด้วยการวางแผนการเงินล่วงหน้า ใช้จ่ายอย่างประหยัด ไม่ใช้เงินเกินตัว
  2. อย่าลืมประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของตนเองก่อนเริ่มสร้างหนี้ใหม่
  3. ศึกษารายละเอียดผู้ให้กู้ และเงื่อนไขการชำระเงินหรืออัตราดอกเบี้ยให้ดี รวมถึงตรวจสอบรายละเอียดสัญญาเงินกู้ให้ดี เช่น จำนวนเงินกู้ วงเงินกู้ ดอกเบี้ย เป็นต้น
  4. อย่าเชื่อคำโฆษณาที่กล่าวเกินจริง ควรพิจารณาให้ดีก่อนตัดสินใจ
  5. หากจำเป็นต้องกู้เงิน ให้เลือกกู้เงินในระบบ เพราะมีหน่วยงานภาครัฐคอยดูแล ดอกเบี้ยและสัญญามีความชัดเจน

การกู้เงินนอกระบบนั้นเป็นเพียงแค่การแก้ปัญหาที่ปลายเหตุเท่านั้น หากคุณกู้เงินนอกระบบมาแล้วให้จัดการชำระหนี้โดยเร็วที่สุด แต่การแก้ปัญหาการเงินในระยะยาวนั้นจะต้องเริ่มต้นจากศึกษาความรู้การเงิน ฝึกนิสัยการใช้เงิน รู้จักประหยัดอดออม ไม่ใช้เงินฟุ่มเฟือย สิ่งเหล่านี้อาจจะดูเป็นเรื่องเล็กๆ น้อยๆ แต่ด้วยความคิดและนิสัยการเงินที่ถูกต้องจะสามารถแก้ไขปัญหาการเงินได้ในระยะยาว

หากตกเป็นเหยื่อเงินกู้นอกระบบ สามารถขอรับคำปรึกษาได้จากหน่วยงานเหล่านี้
  • ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน โทร. 1359​
  • ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม โทร. 02-575-3344
  • ศูนย์ดำรงธรรม  กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
ที่มา: http://library2.parliament.go.th/ebook/content-issue/2559/hi2559-076.pdf